Jak nejvýhodněji převést peníze z USA po Work & Travel zpět do Česka/na Slovensko?

Ke konci prázdnin řeší každoročně spousta Čechů a Slováků na Work & Travel v USA otázku, jak přesunout svoji americkou výplatu zpět na český korunový účet (nebo slovenský eurový). Pokud zrovna řešíte podobný problém, čtěte dál!

V tomto článku Vám představím službu, která je nejvýhodnějším způsobem převodu (nejen) dolarů na koruny, a jako bonus je to zároveň nejrychlejší a nejpohodlnější způsob. Sám ji používám pravidelně už od roku 2014. Tato služba se jmenuje TransferWise:

Co to vůbec TransferWise je?

TransferWise je dnes už poměrně známá služba pro mezinárodní převody peněz. Je totiž výrazně výhodnější než mezinárodní bankovní převod, což byla dřívě v podstatě jediná (a docela drahá) možnost. TransferWise totiž nabízí převod za vesměs středový forexový kurz s jasně daným poplatkem okolo 1 %, kdežto tradiční banky mají hned několik způsobů, jak si při mezinárodním převodu „přijít na svoje“ formou různých daných i skrytých poplatků:

  1. Americká banka si naúčtuje poplatek za odchozí mezinárodní platbu (tj. $35+).
  2. Česká banka si naúčtuje poplatek za příchozí mezinárodní platbu. Většinou je tento poplatek variabilní, ale s určitým „ale“. Například u české Komerční banky je tento poplatek fixní procento, ale zároveň je tam určité minimum a maximum (220 a 1090 Kč), které zaplatíte nezávisle na výši částky, kterou posíláte. AirBank si účtuje fixně sympatických 100 Kč. (Ostatní české banky neznám, mám účet jen u těchto dvou.)
  3. Odchylka od středového kurzu (mínus 2-4 % u českých bank a až mínus 10 % u amerických bank oproti středovému kurzu ČNB).

TransferWise si naopak účtuje jenom necelé procento (u páru CZK/USD je to zhruba 0,97 %) z převáděné částky a zároveň se jejich kurz od středu ČNB vzdaluje pouze o necelé půl procento. A hlavně je jedno, jestli posíláte jenom pár stovek dolarů, nebo celou výplatu za léto, poplatek je vždy jen 1 % z posílané částky.

Teď podrobněji k jednotlivým způsobům, co a jak si za mezinárodní platbu účtují tradiční banky:

1. Poplatek za odchozí mezinárodní převod/platbu u americké banky

Tento poplatek si účtuje americká banka, ze které se peníze odesílají do zahraničí. U největších amerických bank je tento poplatek následující:

  • Chase: $40
  • Bank of America: $35-45
  • Wells Fargo: $45
  • Citi: $35
  • PNC: $45

Ať už si chcete poslat $50 nebo $5000, vždycky zaplatíte fixně minimálně $35 za každý jeden platební příkaz. Banky většinou uvádí tyto poplatky dva – za odchozí mezinárodní platbu v dolarech nebo v zahraniční měně. Jiná měna je většinou „na oko“ o $10 levnější, ale fakt jenom na oko. O tom více o dva nadpisy dále…

2. Poplatek za příchozí mezinárodní platbu u české banky

Tady už to není až zase takový drama. I když, jak kde. Např. AirBank si účtuje 100 Kč (cca $5) fixně. To je sympaticky nízký poplatek.

U Komerční banky je to o něco horší, účtuje si minimálně 220 Kč (cca $10) a maximálně 1090 Kč (cca $55), nebo procento z příchozí částky, pokud jste někde mezi těmito dvěma čísly. Pokud budete posílat naráz celou výplatu za léto na účet u Komerční banky, velmi rychle narazíte na ten horní limit, takže dohromady dáte $100 jenom za poplatky out-and-in.

A hlavně, pořád jsou to poplatky, které je nutné uhradit s každou jednotlivou platbou.

A jak to funguje přes TransferWise?

TransferWise celý tento klasický systém trochu obchází. Peníze si z amerického účtu vezme v dolarech na základě vaší autorizace (zadáním account a routing number) a přesune si je na svůj vlastní americký účet (případně lze peníze nabít i platbou debetní kartou). Tento proces je zdarma, resp. prostě zaplatíte př. $1000, podobně jako když si např. nabíjíte peníze na PayPal nebo když platíte šekem (kdo by kdy čekal, že něco takovýho napíšu v článku v roce 2017 :D). Tedy, žádný poplatek za odchozí zahraniční platbu.

A na základě předem odsouhlaseného kurzu (který TransferWise garantuje po 24 hodin a který se jen velmi minimálně liší od středového kurzu ČNB, viz další odstavec) vám potom TransferWise vyplatí peníze v korunách, z jejich českého účtu na váš český účet. Tedy, žádný poplatek za příchozí zahraniční platbu.

A kolik to bude stát? TransferWise si za tento převod účtuje necelé 1 %. To je výrazně méně, než kolik by tento převod stál klasicky. I pokud bychom odmysleli těch $45 za odchozí platbu v USA a potom 100 Kč (uvažujeme levnější AirBank), dále ještě ušetříte (resp. vyděláte) na kurzu, který je u TransferWise výrazně lepší než u normálních bank.

Díky ceně„1 % z převáděné částky“ je potom jedno, kolik peněz chcete převést – můžete si poslat jen tolik, kolik potřebujete. Nemusíte převádět naráz tisíce dolarů „jenom aby se to vyplatilo,“ pokud nutně nechcete nebo nepotřebujete. Pošlete první platbu $300, zaplatíte $3. Potom pošlete $1000, zaplatíte $10. Nakonec si pošlete zpět vratku daně, třeba $680, a zaplatíte $7. Dohromady jste za převody dali jenom $20, což nestačí ani na jednu klasickou odchozí zahraniční platbu z tradiční banky (a pořád máte výhodnější kurz).

Pozn. Pokud přes TransferWise posíláte částku nižší než $300, tak je poplatek fixně tři dolary. Od $300 a více už je to zhruba to procento, tak jak je popsáno výše. Pokud tedy chcete z TransferWise dostat maximální hodnotu, posílejte částky nad $300.

Je ovšem pravda, že většina J1s na Work & Travel si americký účet ruší těsně před odletem z USA a celou výplatu si posílá domů v dolarech naráz na konci léta, kde se tato výhoda potom už nedá tolik aplikovat, nicméně i tak ušetříte hodně, jak uvidíte v příkladu na konci článku.

3. Odchylka od středového kurzu

Porovnejme na příkladu: ve chvíli psaní tohoto článku je u České národní banky střed 22,10 Kč/USD, TransferWise nabízí převod za 22,01 Kč/USD. AirBank vykupuje dolary (tj. při příchozí dolarové zahraniční platbě) za 21,58 Kč/USD a Komerčka za 21,49 Kč/USD (více je lépe).

To znamená, že pokud přineseme (hypoteticky) $1000 k těmto subjektům, dostaneme za ně zpět následující obnos v Kč:

  • ČNB – 22 099 Kč (100 %)
  • TransferWise – 22 012 Kč (-0,4 %)
  • AirBank – 21 578 Kč (-2,4 %)
  • Komerční Banka – 21 489 Kč (-2,8 %)

Takže jako „cenu za převod“ lze ještě přičíst kurzové rozdíly. Rozdíl mezi TransferWise (na jehož kurz lze reálně dosáhnout, na rozdíl od středového kurzu ČNB) a Komerční bankou je celých 500 Kč na tisícovce dolarů. A to je čistě jenom rozdíl v kurzu, nepočítám všechny výše uvedené fixní poplatky, kde by cena za převod byla tím vyšší, čím míň peněz bychom posílali.

Na obranu českých bank ovšem musím říct, že i odchylka 3 % od „ideálního ČNB kurzu“ je zcela chvályhodná, protože pokud by dolary na koruny převedla už zahraniční banka, tak tam je tato odchylka mnohem vyšší a pokud už byste mermomocí chtěli peníze převést klasickým mezinárodním převodem, v žádném případě nedovolte americké bance, aby dolary na koruny převedli ještě před odesláním. Dostat se ke kurzům amerických bank se nedá bez toho, aniž byste byli jejich klient. Popravdě jsem v online bankingu PNC ani nenašel, kde mezinárodní wire transfer zadat. Ale např. u Barclay‘s byla tato odchylka 8,5 %. Tzn. kde by mi za $1000 dala česká banka 21 489 Kč (viz KB výše) by mi dala Barclay‘s jenom 20 220 Kč, to je dalších sedm stovek pryč (navíc k těm 500 Kč, které by si brala česká banka).

TransferWise, jak je vidět, je odchylka od kurzu ČNB minimální (85 Kč na každých tisíc dolarů vs. 500 Kč u české banky vs. 1200 Kč u zahraniční banky).

A kolik teda reálně ušetřím s TransferWise při jednorázovém velkém převodu?

Ze všeho výše uvedeného plyne, že čím víc peněz pošlete mezinárodním převodem, tím je to „výhodnější“ (regrese fixních nákladů, nebo jak mě to učili v podnikovce). V absolutních číslech jsou to ale pořád peníze. Abych co nejvíc nahrál klasickým bankám, budu hypoteticky počítat, že všechny dolary, co mi zbyly na konci léta, posílám do Česka najednou.

V loňském článku jsem psal, že si lze reálně přivézt z USA přes $2000 čistého. Pro některé to bude víc, pro některé zase míň, ale dejme tomu. Čistý zisk znamená, že na účtu máme ty dva tisíce dolarů, plus počáteční náklady (ty u mě loni byly $2050); pro zjednodušení budu počítat se $4000.

Při převodu z USA zaplatím $45 za odchozí platbu a na český účet u AirBank mi přijde 85 250 Kč (vč. odečteného poplatku za příchozí platbu), případně u Komerční banky 84 580 Kč (Ibid; btw je to o 670 Kč míň než u AirBank jenom skrz poplatek za příchozí platbu).

U TransferWise za $4000 dostanu 87 160 Kč. Tzn. reálně dostanete o 1910 Kč víc (nebo dokonce 2580 Kč víc, pokud bych si to poslal na účet u KB). A jako bonus, celý převod je rychlejší, snadnější a přehlednější.

Částku, kterou dostanete skrz TransferWise, si můžete vždy zjistit na jejich hlavní stránce, a to nejen pro měnový pár USD/CZK, ale také USD/EUR a desítky dalších:

Vyzkouštejte si to:

A na závěr, jako vždy, sami si porovnejte částku, kterou nabízí TransferWise s částkou, kterou dostanete při klasickém převodu, ale z mojí dlouhodobé zkušenosti je TransferWise vždy výhodnější, a většinou i velmi výrazně.

Biblio:

Poplatky za odchozí mezinárodní wire transfers

(všechny kurzy byly platné k 2. srpnu 2017)

Mohlo by se vám také líbit...

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *