Jak nejvýhodněji převést peníze z USA po Work & Travel zpět do Česka/na Slovensko?

Ke konci léta řeší každoročně spousta Čechů a Slováků na Work & Travel v USA otázku, jak přesunout svoji americkou výplatu zpět na český korunový účet (případně eurový účet na Slovensku). Pokud zrovna řešíte podobný problém, čtěte dál!

V tomto článku Vám představím službu, která je nejvýhodnějším způsobem převodu (nejen) dolarů na (nejen) koruny, a jako bonus je to zároveň nejrychlejší a nejpohodlnější způsob. Sám ji používám pravidelně už od roku 2014.

Tato služba se jmenuje Wise:

Co to vůbec Wise je?

Wise je dnes už poměrně známá služba pro mezinárodní převody peněz. Je totiž výrazně výhodnější než mezinárodní bankovní převod, což byla dřívě v podstatě jediná (a docela drahá) možnost. Lze ji použít nejen na dolary a koruny, ale napříč několika desítkami světových měn.

A proč je tato služba tak oblíbená? Wise nabízí převod za vesměs středový forexový kurz s jasně daným poplatkem (okolo 1 %), kdežto tradiční banky mají hned několik způsobů, jak si při mezinárodním převodu „přijít na svoje“ formou různých ceníkových i skrytých poplatků. Při převodu z USA do Česka jde například o tyto poplatky:

1. Americká banka si naúčtuje poplatek za odchozí mezinárodní platbu (běžně je to $35 a více).
2. Česká banka si naúčtuje poplatek za příchozí mezinárodní platbu. Většinou je tento poplatek variabilní, ale s určitým „ale“. Například u české Komerční banky je tento poplatek fixní procento, ale zároveň je tam určité minimum a maximum (220 a 1090 Kč), které zaplatíte nezávisle na výši částky, kterou přijímáte. AirBank si účtuje fixně „jen“ 100 Kč. (Ostatní české banky neznám, mám účet jen u těchto dvou.)
3. Odchylka od středového kurzu (mínus 2-4 % u českých bank, a až mínus 10 % u amerických bank oproti středovému kurzu ČNB).

Wise si naopak účtuje jenom necelé procento (u páru USD/CZK je to zhruba 0,97 %) z převáděné částky, a zároveň se jejich kurz od středu ČNB vzdaluje pouze o necelé půl procento. A hlavně je jedno, jestli posíláte jenom pár desítek nebo pár tisíc dolarů, poplatek je vždy jen 1 % z posílané částky.

Teď podrobněji k jednotlivým způsobům, co a jak si za mezinárodní platbu účtují tradiční banky, a kolik jsme v každém kroku s Wise schopni ušetřit:

1. Poplatek za odchozí mezinárodní převod/platbu u americké banky

Tento poplatek si účtuje americká banka, ze které se peníze odesílají do zahraničí. U největších amerických bank je tento poplatek následující:

• Chase: $40
• Bank of America: $35-45
• Wells Fargo: $45
• Citi: $35
• PNC: $45

Ať už si chcete poslat $50 nebo $5000, vždycky zaplatíte fixně minimálně $35 za každý jeden platební příkaz. Banky většinou uvádí tyto poplatky dva – za odchozí mezinárodní platbu v dolarech, nebo v zahraniční měně. Jiná měna než dolar je většinou „na oko“ o $10 levnější, ale fakt jenom na oko. O tom více o dva nadpisy dále…

2. Poplatek za příchozí mezinárodní platbu u české banky

Tady už to není až zase takový drama. I když, jak kde. Např. AirBank si účtuje 100 Kč (cca $5) fixně. To je sympaticky nízký poplatek, ale furt je to sto korun.

U Komerční banky je to o něco horší, účtuje si minimálně 220 Kč (cca $10) a maximálně 1090 Kč (cca $55), nebo procento z příchozí částky, pokud jste někde mezi těmito dvěma čísly. Pokud budete posílat naráz celou výplatu za léto na účet u Komerční banky, velmi rychle narazíte na ten horní limit, takže dohromady dáte $100 jenom za poplatky out-and-in.

A hlavně, pořád jsou to poplatky, které je nutné uhradit s každou jednotlivou platbou.

A jak to funguje přes Wise?

Wise celý tento klasický systém trochu obchází. Peníze si z amerického účtu vezme v dolarech na základě vaší autorizace (zadáním account a routing number), a přesune si je na svůj vlastní americký účet (případně lze peníze nabít i zaplacením debetní kartou). Tento proces je zdarma, resp. prostě zaplatíte př. $1000, podobně jako když si např. nabíjíte peníze na PayPal nebo když platíte šekem (kdo by kdy čekal, že něco takovýho napíšu v článku v roce 2017 :D). Tedy, žádný poplatek za odchozí zahraniční platbu.

A na základě předem odsouhlaseného kurzu (který Wise garantuje po 24 hodin a který se jen velmi minimálně liší od středového kurzu ČNB, viz další odstavec) vám potom Wise vyplatí peníze v korunách, z jejich českého účtu na váš český účet. Tedy, žádný poplatek za příchozí zahraniční platbu.

A kolik to bude stát? Wise si za tento převod účtuje necelé 1 %. To je výrazně méně, než kolik by tento převod stál klasicky. I pokud bychom odmysleli těch $45 za odchozí platbu v USA a potom 100 Kč (uvažujeme levnější AirBank), dále ještě ušetříte (resp. vyděláte) na kurzu, který je u Wise výrazně lepší než u normálních bank.

Díky ceně„1 % z převáděné částky“ je potom jedno, kolik peněz chcete převést – můžete si poslat jen tolik, kolik potřebujete. Nemusíte převádět naráz tisíce dolarů „jenom aby se to vyplatilo,“ pokud nutně nechcete nebo nepotřebujete. Pošlete první platbu $300, zaplatíte $3. Potom pošlete $1000, zaplatíte $10. Nakonec si pošlete zpět vratku daně, třeba $680, a zaplatíte $7. Dohromady jste za všechny tři převody dali jenom $20, což nestačí ani na jednu klasickou odchozí zahraniční platbu z tradiční banky (a pořád máte výhodnější kurz).

Pozn. Pokud přes Wise posíláte částku nižší než $300, tak je poplatek fixně tři dolary. Od $300 a více už je to zhruba to procento, tak jak je popsáno výše. Pokud tedy chcete z Wise dostat maximální hodnotu, posílejte částky nad $300.

Je ovšem pravda, že většina J1s na Work & Travel si americký účet ruší těsně před odletem z USA a celou výplatu si posílá domů v dolarech naráz na konci léta, kde se tato výhoda potom už nedá tolik aplikovat, nicméně i tak ušetříte hodně, jak uvidíte v příkladu na konci článku.

3. Odchylka od středového kurzu

Porovnejme na příkladu. Ve chvíli psaní tohoto článku jsou kurzy následující (více je lépe):

• u České národní banky střed 22,10 Kč/USD
• Wise nabízí převod za 22,01 Kč/USD
• AirBank vykupuje dolary (tj. při příchozí dolarové zahraniční platbě) za 21,58 Kč/USD
• a Komerčka za 21,49 Kč/USD.

To znamená, že pokud přineseme (hypoteticky) $1000 k těmto subjektům, dostaneme za ně zpět následující obnos v Kč:

• ČNB – 22 099 Kč (100 %)
• Wise – 22 012 Kč (-0,4 %)
• AirBank – 21 578 Kč (-2,4 %)
• Komerční Banka – 21 489 Kč (-2,8 %)

Takže jako „cenu za převod“ lze ještě přičíst kurzové rozdíly. Rozdíl mezi Wise (na jehož kurz lze reálně dosáhnout, na rozdíl od středového kurzu ČNB) a Komerční bankou je celých 500 Kč na tisícovce dolarů. A to je čistě jenom rozdíl v kurzu, nepočítám všechny výše uvedené fixní poplatky, kde by cena za převod byla tím vyšší, čím míň peněz bychom posílali.

Na obranu českých bank ovšem musím říct, že i odchylka 3 % od „ideálního ČNB kurzu“ je zcela chvályhodná, protože pokud by dolary na koruny převedla už zahraniční banka, tak tam je tato odchylka mnohem vyšší a pokud už byste mermomocí chtěli peníze převést klasickým mezinárodním převodem, v žádném případě nedovolte americké bance, aby dolary na koruny převedli sami ještě před odesláním. Dostat se ke kurzům amerických bank se nedá bez toho, aniž byste byli jejich klient. Popravdě jsem v online bankingu PNC ani nenašel, kde mezinárodní wire transfer zadat. Ale např. u Barclay‘s byla tato odchylka 8,5 %. Tzn. kde by mi za $1000 dala česká banka 21 489 Kč (viz KB výše) by mi dala Barclay‘s jenom 20 220 Kč, to je dalších sedm stovek pryč (navíc k těm 500 Kč, které by si brala česká banka při příchozí platbě).

U Wise, jak je vidět, je odchylka od kurzu ČNB minimální (85 Kč na každých tisíc dolarů vs. 500 Kč u české banky vs. 1200 Kč u zahraniční banky).

A kolik teda reálně ušetřím s Wise při jednorázovém velkém převodu?

Ze všeho výše uvedeného plyne, že čím víc peněz pošlete mezinárodním převodem, tím je to „výhodnější“ (regrese fixních nákladů, nebo jak mě to učili v podnikovce). V absolutních číslech jsou to ale pořád peníze. Abych co nejvíc nahrál klasickým bankám, budu hypoteticky počítat, že všechny dolary, co mi zbyly na konci léta, posílám do Česka najednou.

V loňském článku jsem psal, že si lze reálně přivézt z USA přes $2000 čistého. Pro některé to bude víc, pro některé zase míň, ale dejme tomu. Čistý zisk znamená, že na účtu máme ty dva tisíce dolarů, plus počáteční náklady (ty u mě loni byly $2050); pro zjednodušení budu počítat se $4000, které si teď chci naráz převést na koruny.

Při převodu z USA zaplatím $45 za odchozí platbu a na český účet u AirBank mi přijde 85 250 Kč (vč. odečteného poplatku za příchozí platbu), případně u Komerční banky 84 580 Kč (Ibid; btw je to o 670 Kč míň než u AirBank jenom skrz poplatek za příchozí platbu).

U Wise za $4000 dostanu 87 160 Kč. Tzn. reálně dostanete o 1910 Kč víc (nebo dokonce 2580 Kč víc, pokud bych si to poslal na účet u KB). A jako bonus, celý převod je rychlejší, snadnější a přehlednější.

Částku, kterou dostanete skrz Wise, si můžete vždy zjistit na jejich hlavní stránce, a to nejen pro měnový pár USD/CZK, ale také USD/EUR a desítky dalších:

Vyzkouštejte si to:

A na závěr, jako vždy, sami si porovnejte částku, kterou nabízí Wise s částkou, kterou dostanete při klasickém převodu, ale z mojí dlouhodobé zkušenosti je Wise vždy výhodnější, a většinou i velmi výrazně.

Biblio:

• Poplatky za odchozí mezinárodní wire transfers
• (všechny kurzy byly platné k 25. srpnu 2018 a vzaty z aktuálních kurzovních lístků jednotlivých bank)